【中國金融家】陽光“惠”希望——光大銀行普惠金融業務紀實

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發布時間:2019年06月03日

  光大銀行建設“八有”銀行,其中一個重要方面就是“有情懷”。扶持民營、小微企業,光大銀行正是帶著情懷做金融。在落實中央部署過程中,光大銀行將普惠金融提升到前所未有的戰略高度,下沉服務觸角,有力支持小微企業、民營企業“穿過風雨、翻越高山”。

  如今,光大銀行系統推進普惠金融業務采取哪些措施,取得哪些成果,解決了民營、小微企業融資的哪些“痛點”?帶著這些問題,記者近日來到北京、武漢、蘇州等地,進行了實地采訪調研。

  

  2018年11月,光大銀行第一家普惠金融專營機構——蘇州干將路支行掛牌。

  頂層設計:自上而下機制保障

  “機制是支撐,客戶是中心,服務是抓手。”光大銀行普惠金融事業部副總經理張小松向記者介紹,光大銀行把普惠金融上升為全行戰略發展目標,從頂層設計的角度強化了制度保障,先后成立普惠金融管理委員會和普惠金融事業部,系統推進普惠金融的政策研究、業務創新、產品研發、組織營銷等工作,構建普惠金融專業部門、專家審批、專營機構“三專”機制,推廣信貸工廠作業模式,實行集中化、批量化、專業化流程授信。

  與此同時,光大銀行進一步延伸網點服務功能,成立普惠金融專營機構,專門將單戶授信1000萬元以下的民營、小微企業作為服務重點。2018年11月,光大銀行第一家普惠金融專營機構——蘇州干將路支行正式掛牌,一起授牌的還有北京西直門支行、武漢東西湖支行等其他9家機構。

  “光大銀行普惠金融專營機構不搞‘千人一面’的服務,而是追求‘特色經營、一行一策’,結合各個地方、各個企業的不同特點來做普惠金融業務。”光大銀行普惠金融事業部總經理助理魏建祥表示,2019年光大銀行又新增成立第二批10家普惠金融專營機構。

  為提高民營、小微企業金融服務覆蓋面,光大銀行將“大數據”“供應鏈”“線上化”作為產品創新的三大方向和發展普惠金融的三大利器。

  值得介紹的是,在光大銀行發展供應鏈金融方面,核心企業、交易平臺、政府采購、物流公司、軟件公司、互聯網平臺“六大展業模式”亮點紛呈。截至2019年3月末,光大銀行普惠金融供應鏈項目達到107個,包括已落地58個、推進中49個,累計投放2232戶、153.73億元,貸款余額33.45億元。

  另一個重點創新產品——光大銀行“陽光e微貸”自2018年8月上線以來,已有20余家分行實現有效投放。該產品突破了傳統授信業務理念,運用互聯網思維將信貸業務化繁為簡,通過分析企業結算及資產信息,讓信息不對稱、缺少抵質押擔保而難以獲取貸款的小微企業,在短時間內就能完成線上貸款全流程。截至2019年一季度末,“陽光e微貸”產品授信總額2.74億元,累計發生額2億元,貸款余額1.12億元,其中有11家分行授信總額突破1000萬元。

  從“陽光e微貸”到“陽光e糧貸”“陽光e抵貸”“陽光e稅貸” “金倉貸”……可以看到,通過開展金融創新并優化產品服務,光大銀行普惠金融“線上化”的內涵越來越豐富,服務既有效率,成本又在降低,這些具有光大特色的“名店”“名品”幫助數以萬計的民營、小微企業解除了后顧之憂。

  數據顯示,截至2019年一季度末,光大銀行普惠型小微企業貸款余額達到1388.35億元,較年初增加106.59億元,增速8.32%,超各項貸款增速4.93個百分點;普惠型小微企業貸款客戶數32.75萬戶,較年初增加1.86萬戶;新投放貸款加權平均利率6.05%,較去年四季度新投放貸款加權平均利率下降6個基點,讓民營、小微企業的金融獲得感得到了大大提升。

  

  記者深入武漢長盈通光電技術有限公司采訪光大銀行武漢分行“科保貸”產品落地情況。

  武漢分行:普惠金融做出體會

  “普惠金融是共同創造價值,具有重要的社會意義,需要帶著情懷幫助企業從小做到大。”這番樸實的話語出自光大銀行武漢分行行長王彪的口中。他告訴記者,光大銀行武漢分行積極貫徹落實集團和總行發展普惠金融的要求,不斷提高政治站位和思想覺悟,增強開展普惠金融業務的行動力,通過“抓普惠”促全行“大發展”。在光大銀行武漢分行,普惠金融做出了“經驗”,做出了“信心”,做出了“體會”。

  2018年以來,從成立光大銀行武漢分行普惠金融部,到掛牌普惠金融專營機構——東西湖支行,再到建立普惠金融信貸工廠,落實“產品標準化、作業流程化、投放批量化、隊伍專業化、管理集約化、風險分散化”的“六化”原則……光大銀行武漢分行通過踐行“三專”機制,全面推進民營、小微企業服務工作。

  “大數據、云計算、人工智能、移動互聯等新技術的應用,為金融業發展帶來了一系列變化,特別是為解決信息不對稱問題發揮了關鍵作用。光大銀行武漢分行充分運用金融科技手段,加大產品創新力度,使普惠金融客戶獲得了良好的融資體驗。”光大銀行武漢分行副行長唐紅斌表示。

  在大數據應用方面,光大銀行武漢分行主動對接工商、稅務等外部數據資源,通過整合小微企業現有物流、賬款、退稅等數據進行客戶分析與模型篩選,為客戶精準畫像,提供精準服務。

  在供應鏈金融方面,光大銀行武漢分行根據核心企業與上下游小微客群的交易模式與交易場景,通過“1+N”保理、應收賬款質押、票據融資、核心企業擔保等模式,批量支持核心企業上下游民營和小微企業的發展。截至目前,光大銀行武漢分行已為九州通、一冶集團、中交二航局、同濟醫院、康順集團、卓爾集團等多家企業提供了供應鏈金融服務,2018年至今,已累計為200余戶上下游民營和小微企業提供了14億元的貸款支持。

  在與增信機構合作方面,光大銀行武漢分行主動加強與政府部門、擔保公司、保險公司等多方聯系,為小微企業搭建了政銀擔、銀政保、銀稅、銀政及政采等多種融資渠道。2018年至今,光大銀行武漢分行累計發放渠道類貸款40億元,服務支持了5800余戶小微企業、個體工商戶。

  “4321”新型政銀擔合作機制尤其值得關注。

  顧名思義,“4321”就是由擔保公司、再擔保、銀行、政府按4:3:2:1的比例進行風險共擔,打破傳統擔保模式,可接受訂單管控、商票、應收賬款、股權質押等,且擔保費率和貸款利率均低于傳統模式,能較好改善小微企業融資難、融資貴問題。

  光大銀行武漢分行通過與湖北省再擔保集團合作推廣“4321”新型政銀擔合作機制,成功做到了“四個率先”,即率先建立合作關系、率先發文在全省推動業務、率先在全省聯合舉辦業務推進會、率先發放武漢和黃岡區域首筆新型政銀擔貸款業務。

  “作為一家年輕的企業,‘只能吃補藥、不能吃瀉藥’,在企業發展過程中資金流非常重要。” 湖北金潤德環保技術有限公司總經理解佑賢接受記者采訪時談到,他們的長處是環保型企業有專業、有技術,注重研發和技術積累,專注工業企業廢水治理等項目,堅持做“小而美”不做“大而全”,可以對風險進行有效隔離,但“短板”是沒有抵押物、融資渠道有限。金潤德的下游客戶主要是政府部門、大中型生產企業等,總體質量較好,但結算周期較長,以現金回款為主。解佑賢坦言,因開工項目較多,部分尚未到付款期,應收賬款增長較快,對資金占用較為明顯,經營活動現金流偏弱。光大銀行武漢分行主動聯系到他們,根據金潤德的經營現狀和輕資產運營特點,聯合擔保公司,依托第三方保證的反擔保方式,為金潤德提供了1000萬元的“4321”新型政銀擔貸款,彌補了資金缺口。

  “科保貸”也是光大銀行武漢分行與增信機構合作、共同服務小微企業的一個“名品”。

  光大銀行武漢分行通過與武漢市科技局合作,聯合保險公司為當地科技型小微企業提供“科保貸”融資支持,項下貸款由保險、政府、銀行按5:3:2的比例進行風險共擔,在企業毋須提供任何抵質押物的情況下即可獲得貸款支持。自2018年5月“科保貸”產品推出以來,光大銀行武漢分行已累計為61戶小微企業提供了1.43億元的貸款支持,2018年新增業務量排名湖北省銀行同業第一。“科技型企業以技術為主,‘家底子薄’,金融的支持可以起到‘催化劑’的作用。”武漢長盈通光電技術有限公司董事長兼總經理皮亞斌告訴記者,長盈通擁有專利近百項,主要致力于特種光纖、光器件、高分子材料、機電設備和光電系統的研發生產和銷售。隨著規模擴大、廠房擴建和生產線投入持續增加,大量資金占壓在固定資產上,日常經營周轉存在資金缺口。基于對客戶發展前景的預判,在長盈通未提供任何抵押物的情況下,光大銀行武漢分行為其匹配了“科保貸”產品,成功發放貸款500萬元。

  “我們從來不覺得500萬元貸款少,因為我們看中的是在銀行貸款可以幫助民營企業建立長期信用基礎。”皮亞斌說,他們對光大“科保貸”等金融創新非常感興趣,也愿意配合銀行去嘗試民營企業金融創新。

  在“機制”“科技”“創新”的“三元催化”下,2018年,光大銀行武漢分行不僅全面完成了小微貸款“兩增兩控”、“三個不低于”、單列信貸計劃、涉農貸款總量和精準扶貧貸款增幅等指標,且小微貸款單列信貸計劃完成率位列省內銀行同業第一、行內普惠貸款增量完成率位列光大銀行系統內第一。

  2019年,光大銀行武漢分行普惠金融業務繼續保持良好發展勢頭。光大銀行武漢分行普惠金融部負責人汪臘春透露:“截至4月末,光大銀行武漢分行普惠金融貸款余額達70.22億元,同比增幅231%,客戶數10992戶,同比增幅達67%。”

  “支持民營經濟、扶持小微企業,既是金融機構的使命擔當,也是自身可持續發展的戰略選擇。”王彪對記者強調,“服務無止境”,簡單化的服務是行不通的,只有“專業”才能滿足小微企業需求。光大銀行武漢分行總結出來十余個創新模式,但新思考“永遠在路上”,他們將結合民營、小微企業的不同需求繼續提供差異化金融服務,將“陽光普惠”服務品牌發揚光大。

  

  記者在同程旅游集團進行采訪,了解光大銀行蘇州分行與同程旅游合作的“同驛貸”業務進展。

  蘇州分行:名店新品注入活水

  在光大銀行蘇州分行,不僅有“名店”——干將路支行,更有一系列“新品”。

  “小微貸款以后就要找光大銀行。”這是一家醫療創新企業老總發出的肺腑之言。該企業主要生產血液透析器,醫療器械行業研發及臨床試驗周期較長,研發費用較高。此前,該企業在尋求融資過程中屢屢碰壁。當時,該企業凈利潤還為負數,已有的抵押物也已抵押給了其他銀行,再沒有其他的抵押或擔保。光大銀行干將路支行在深入了解后發現,該企業已取得了國內醫療注冊證,并在全國范圍內與多家醫院簽訂了合作協議,有很大的發展潛力,進而通過引入“政府+保險+銀行”風險分擔的信保貸產品為該企業發放了貸款。對于該企業來說,獲得這筆貸款或許是支撐發展的轉折點,但對光大銀行干將路支行來說,這只是他們堅持聚焦潛能產業、立足客戶融資需求、打造差異化服務產品體系、全力驅動創新型企業煥發活力的應有之舉。

  2018年11月14日,光大銀行干將路支行正式揭牌,成為總行首家普惠金融專營機構。“心系普惠、專注小微有很多的切入點。”對于有了“新身份”的光大銀行干將路支行來說,關鍵就在找準切入點,將“名店”的品牌打響。

  圍繞大民生大消費產業,光大銀行干將路支行關注打造“大財富+大旅游”生態圈,積極拓展以同程旅游為核心的供應鏈普惠金融客戶。不久前,光大銀行蘇州分行已與同程旅游簽約,為同程旅游“同驛貸”產品提供創新金融服務支持。同程旅游集團副總裁劉軍接受記者采訪時表示:“與光大銀行合作形成優勢互補,同程旅游主要提供的是大數據服務。同程旅游擁有大量的客戶資源和產業大數據,對計劃新開酒店的經營進行分析預測和數據風控,將分析報告交給銀行,協助銀行完成風險識別和放貸審核,進而滿足品牌連鎖酒店和精品民宿的融資需求,助力酒店行業快速發展。”

  講完“名店”,光大銀行蘇州分行為支持科創企業打造的“新品”也是層出不窮。

  2018年底,光大銀行蘇州分行把首筆300萬元“知識貸”投向了蘇州的一家醫療科技企業。該企業主營醫院智慧物流、傳輸系統的設計和改造等,在這一領域獲得了3項發明專利和21項軟件著作專利權。2018年,企業訂單迅速增長,僅上半年簽訂的合同訂單已超過1億元。與此同時,流動資金短缺成為企業面臨的最大困難。新訂單紛至沓來,資金該如何籌措?正在企業為難之際,光大新品——“知識貸”讓事情有了大轉機。

  “知識貸”以企業提供的知識產權作質押、由蘇州工業園區政府出資設立的園區新興產業融資風險補償專項資金池對貸款本金的70%提供風險補償,光大銀行蘇州分行為符合要求的園區科創企業提供融資支持。“知識貸”是光大銀行蘇州分行繼2015年“低碳節能貸”、2018年“科技貸”“園科貸”“扎根貸”后,與園區企服中心合作的又一創新運用,通過“知識產權質押+資金池+銀行”的風險分擔方式,為園區擁有較強創新性、較高科技水平和良好市場前景的科技型中小企業、特別是小微科技企業提供服務。

  “我們希望通過更多的‘新品’,為更多科技企業提供發展的 ‘金鑰匙’,開啟新引擎。”光大銀行蘇州分行行長王罡表示,普惠金融的主要服務對象小而分散,是典型的長尾客群,要想不斷改善金融服務質效必須加強金融科技應用。在充分發揮企業無形資產優勢、幫助企業獲得有效資金支持的同時,光大銀行蘇州分行通過金融科技賦能,為破解小微融資難題找尋更多方法。

  例如,以“特色行業+互聯網+金融”模式為突破口助力電商平臺增加融資增值服務。據了解,光大銀行蘇州分行與“化纖匯”平臺合作,通過銀行特色產品“網貸易”對接平臺“化纖白條”等產品,關聯訂單、實時支付,為登錄平臺的小微企業提供在線融資服務,直接支付給平臺賣方,既解決了企業融資難題,讓金融活水流向“最后一公里”,也有效保障了信貸資金用于企業主業經營。截至目前,該業務已累計授信46戶,累計發放4500萬元。

  用化纖匯總經理錢敏的話說,雙方的合作換個角度看其實也是一種“O2O”模式,即銀行線上與平臺線上的對接,銀行產品與平臺產品的對接,銀行風控與數據風控的對接。作為普惠金融與產業互聯網的先行者,化纖匯的初衷是“讓化纖生意更簡單”,在平臺上將產業上下游和企業之間都連接起來,通過供應鏈金融服務,通過對客戶精準畫像,通過大數據構建風控模型,解決信息不對稱問題,滿足銀行了解企業真實生產經營狀況的需求,同時也推動銀行從單一粗放式的服務向線上高效式的服務轉變,實現了平臺與銀行“1+1>2”的效果。

  銀企信息不對稱是老生常談的傳統難題,也是掣肘民營、小微企業融資的瓶頸。“當地金融管理部門對信用環境建設以及打通信息交換渠道高度重視。人民銀行蘇州市中心支行,蘇州市地方金融監督管理局聯合蘇州企業征信服務有限公司創新了‘征信貸’業務,通過向銀行提供大數據支持,助推小微融資業務。”光大銀行蘇州分行行長助理于秀東告訴記者,該行有幸成為七家試點銀行之一。“征信貸”數據庫與78家政府部門、公用事業單位簽署了信息采集協議,采集600多項數據,包括工商、稅務、社保、電費、公積金、海關、融資、抵押與查封、涉訴、行政處罰等,向合作銀行推送借款申請人的相關信用信息,輔助銀行的授信分析和審批。2019年1月,陽光征信貸業務實現首筆投放。

  整體來看,作為光大系統內首家小微信貸工廠試點分行,作為蘇州市首批企業自主創新金融支持中心之一,光大銀行蘇州分行通過打造“名店新品”,為民營、小微企業進一步拓寬了融資渠道,從實施效果看圓滿達成了“兩增兩控”目標。

  光大銀行蘇州分行普惠金融部總經理汪玨表示,截至2019年4月末,光大銀行蘇州分行單戶授信1000萬元以下普惠金融貸款余額35.92億元,較年初新增4.01億元,增速12.56%,高于各項貸款平均增速6.4%;客戶數單戶授信1000萬元以下普惠金融貸款客戶數達到了6132戶,較年初新增987戶;一季度普惠金融貸款投放平均利率為4.71%,較2018年度下降1.15%。

  “我們一直把服務實體經濟當作立行之本。發展普惠金融,支持民營、小微企業,是金融央企的崇高使命,小微企業是蘇州經濟的重要構成,也是我們業務轉型發展的重點方向之一。”王罡對記者談到,服務民營、小微企業要算“綜合賬”“長遠賬”,不能只算“眼前賬”。從長遠看,光大銀行蘇州分行將繼續全力貫徹國家各項政策方針,以“場景、風控、線上、數據”為抓手,完善小微產品體系,打造更多小微服務的“新品”,扎實推進普惠金融業務。

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